跑步进入老龄化社会已经不再是新鲜的调侃，尽管中国活力澎湃，飞速成长， 却也面临着严峻的“银发”危机。第六次人口普查显示，60岁及以上老年人口已达1.82亿人次，占总人口的13.3%。据专家预测，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势。到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最 高的国家。到2050年，社会进入深度老龄化阶段，见图1。届时，社会和个人所面临的养老压力会奔涌而来。30年后，当人们重温本山大叔的《不差钱》，也许“人活着，钱没了”这句台词再也换不来阵阵欢笑。未富先老，已经成为我国发展进程中极大的挑战。

　　乐观：我会比父辈更幸福

　　“现在社会比我们父辈那时候肯定好多了，生活水平提高了不说，医疗水平也好，人们寿命长了，日子过得肯定比以前好。”37岁的上海中产家庭张先生在接受采访时如是说。33岁的杭州中产家庭金女士说：“我母亲六十多岁了还一直想着带孙子孙女、帮我们料理家务。可等我自己退休了我肯定要好好出去旅游旅游，然后自己在家种种花，养养鸟，有点自己的空间。” 中宏保险携手零点咨询在全国四十多个城市开展《中国中产阶级幸福养老规划白皮书》调查显示，7成中产家庭相信自己未来的养老生活将会比父辈更幸福，如图2。此种自信主要来源于现代社会较以往的发展优势，包括社会文化的开放、教育和医疗水平的提高等因素。

　　但是，有些居民也能认识到，虽然心态相对乐观，但养老的社会环境有待改善。随着深度老龄化社会的逼近，养老已不再是个人或某个家庭内部的事。制定合理的养老资金机制、合理分配医疗资源、大力发展养老服务市场、营造和谐的社会养老风气，应是全社会关注的问题。

　　缺乏统一的养老金制度

　　我国的养老金制度体系虽然覆盖了各类人群，但不同群体，如公务员、事业单位人员、企业职工、农村老人等之间，养老金标准差别很大，导致获得的养老资金的差别也很大。养老金制度缺乏全国范围内的大整合。

　　老年医疗资源缺乏

　　老年人是医疗资源的重要消费对象。据卫生部统计，60岁以上老年人消耗的医疗资源是全部人口平均消耗的1倍。但中国的医疗资源长期存在着区域分配不均、卫生资源匮乏、看病价格居高不下等积疾。作为各种重病、慢性病的高发人群，老年人面临较大医疗负担。

　　养老服务市场供给缺口大

　　老年人照料需求无法被满足。据全国老龄办估计，我国约有3250万老年人需要不同形式的长期护理。同时，老年人入住养老机构的需求也逐渐提高。但目前我国老年服务设施、养老床位和高素质的护理人员都面临着巨大缺口，老年人的照料需求无法被满足。

　　谨慎：生活质量可能会下降

　　与现在的生活相比，中产家庭对未来的养老生活会更幸福表示出了谨慎的态度。调查显示：仅有5成中产家庭认为养老生活会比现在更幸福，35.6% 表示谨慎乐观，觉得养老生活能和现在一样幸福就很好了。7.1% 中产家庭则显示出了悲观情绪，觉得养老生活不会有现在幸福，7.4%仍属于迷糊派，从来未曾对自己的养老生活作过考虑。可见中产家庭对未来养老生活是否幸福，仍然将信将疑。不同年龄段的人，面对养老问题的态度也迥异，如图3。80后显然是少年不识愁滋味，对幸福养老最乐观;60、70后是家庭顶梁柱，生活压力大，对幸福养老最悲观;60前的养老已然临近，能作的准备都已经完成，坦然面对。作为当前中产家庭顶梁柱的60、70后，在家庭和事业双重压力下，对未来幸福养老生活的乐观度最低。

　　我到底需要多少养老资金

　　养老资金不仅是影响中产家庭养老幸福的关键因素，亦是中产家庭心目中的最大隐患。养老资金的筹备离不开中青年时期对财富的积累和合理管理。养老资金对资金的保本性要求较高，同时又需要达到一定的收益。

　　比如两口之家，自有养老住房一套，2030年时年满60岁退休，预计寿命85岁。目前家庭年收入稳定在20万元，2030年家庭可获得的养老保险金预计为7000元，25年合计领取养老保险金210万元，通胀率按每年3%计算的话，日常开支方面，一般退休后花费为退休前的80%，方能维持退休前的生活水准。假设他们现在每月花费6000元，退休后每月花费4800元方能维持退休前的生活水平，降低一些标准至4000元/月，25年里需要的总资金为307万元。医疗开支在不生大病、不需高额医疗费的情况下的总资金月为38万元，合计开支345万元。资金缺口135万元。因此，自有住房的两口之家，在不计赡养父母和支持子女的费用的情况下，退休前仍需储备135万元的养老资金。

　　相对中产家庭对未来养老生活的幸福预期，他们对于养老的准备却很不充分。中宏“富贵年华”两全保险(分红型)是一款能兼顾保障与养老的两全分红产品。它具有独特设计的现金利益选择权，若在规定的期限内行使现金利益选择权，则客户可从约定的年龄(55/60周岁)起按月领取养老金;若不行使现金利益选择权，则可按照合同约定领取期满利益。此外，无论是否选择现金利益选择权，客户在其人生家庭责任重心期(55/60周岁前)均可获得高额的寿险保障。同时，中宏“富贵年华”两全保险(分红型)作为一款分红险，可让客户享受每年的现金分红，有效抵御通胀，让具有一定风险意识及稳健理财观念的人群，实现对未来的稳健保障、高质养老的需求。

　　在未着手安排一定养老准备的情况下，中产家庭对养老生活幸福的乐观预期是比较盲目的。实现幸福养老不仅仅是准备资金，它需要中产家庭尽早考虑和做好系统的规划，打造理财金字塔，通过储蓄和养老保险夯实最基础的部分。建造金色养老生活，需利用有效理财工具尽早进行规划，以夯实稳固基础。在社会基本养老保险体系只能满足最基本生活需求的情况下，安全性高的保险产品日益成为补充社会养老的重要工具和核心选择。

　　相关阅读：

　　秋季来临 从饮食上预防感冒

　　【批发】建腾香油